Kalkulačka renty
Kalkulačka renty spočítá, jakou měsíční částku vám naspořený kapitál vyplácí, když ho postupně čerpáte a zbytek se dál úročí. Zadáte výši kapitálu, roční úrok a dobu čerpání — výsledkem je pravidelná renta, při níž se kapitál na konci období právě vyčerpá na nulu. Hodí se pro plánování výběru z penzijního spoření, investic nebo dědictví.
Jak se renta počítá
Renta z kapitálu funguje jako opačná strana úvěru: místo abyste půjčenou částku spláceli, čerpáte naspořený kapitál v pravidelných měsíčních výplatách. Zůstatek, který jste ještě nevybrali, se dál úročí, takže renta může být vyšší než prostý podíl kapitálu a počtu měsíců. Použije se stejný anuitní vzorec jako u úvěru.
Do výpočtu vstupují tři veličiny: naspořený kapitál P, měsíční úroková sazba i (roční úrok dělený dvanácti) a počet měsíců čerpání n (počet let krát dvanáct). Renta je nastavená tak, aby se kapitál na konci doby čerpání přesně vyčerpal.
měsíční renta = P × i ÷ (1 − (1 + i)−n)
celkem vyplaceno = měsíční renta × n
- Roční úrok přepočítáme na měsíční: i = úrok ÷ 100 ÷ 12.
- Dobu čerpání převedeme na měsíce: n = počet let × 12.
- Dosadíme do anuitního vzorce a získáme měsíční rentu.
- Rentu vynásobíme počtem měsíců pro celkovou vyplacenou částku.
Pokud je úrok nulový, vzorec se zjednoduší na prosté dělení kapitálu počtem měsíců (P ÷ n).
Vzorový výpočet krok za krokem
Vezměme naspořený kapitál 2 000 000 Kč, roční úrok 3 % a dobu čerpání 20 let. Měsíční sazba je 0,03 ÷ 12 = 0,0025 a počet měsíců 20 × 12 = 240.
| Krok | Položka | Výpočet | Částka |
|---|---|---|---|
| 1 | Měsíční úrok (i) | 3 % ÷ 12 | 0,25 % |
| 2 | Počet měsíců (n) | 20 × 12 | 240 |
| 3 | Diskontní faktor | 1 − (1,0025)−240 | 0,450777 |
| 4 | Čitatel | 2 000 000 × 0,0025 | 5 000 Kč |
| 5 | Měsíční renta | 5 000 ÷ 0,450777 | 11 092 Kč |
| 6 | Celkem vyplaceno | 11 091,95 × 240 | 2 662 068 Kč |
Z kapitálu dvou milionů korun tedy při 3% úroku plyne renta zhruba 11 092 Kč měsíčně po dobu 20 let. Za celou dobu vyberete přibližně 2 662 068 Kč — tedy o zhruba 662 tisíc více, než je samotný kapitál, protože nevybraný zůstatek se stále úročí. (Celková částka se počítá z nezaokrouhlené měsíční renty, proto nevychází přesně jako 11 092 × 240.)
Co ovlivňuje výsledek
- Výše kapitálu — renta roste přímo úměrně s naspořenou částkou; dvojnásobný kapitál znamená dvojnásobnou rentu.
- Úroková sazba — vyšší úrok zvedá rentu, protože nevyčerpaný zůstatek vydělává více.
- Doba čerpání — čím delší období, tím nižší měsíční renta, ale vyšší celkově vyplacená částka.
- Nulový úrok — bez zhodnocení se kapitál pouze rozdělí na počet měsíců.
Kdy se renta hodí a na co pozor
Kalkulačka slouží k orientačnímu plánování čerpání úspor — třeba jako doplněk k penzi nebo výplata z investičního portfolia. Předpokládá konstantní úrok po celou dobu a pravidelné měsíční výplaty, přičemž kapitál se na konci vyčerpá na nulu.
Výpočet nezohledňuje inflaci (reálná hodnota renty v čase klesá), daň z výnosů, kolísání skutečné výnosnosti investic ani poplatky. U tržních investic není úrok garantovaný, takže skutečná renta se může lišit. Výsledek berte jako modelový odhad, ne jako závaznou finanční radu — konkrétní produkt vždy konzultujte s poradcem.
⚠️ Orientační výpočet, sazby aktuální k roku 2026. Nenahrazuje radu účetní ani daňového poradce — u důležitých rozhodnutí ověřte na webu Finanční správy.
Časté dotazy
Jakou rentu vyplatí 2 miliony korun při 3 % na 20 let?
Přibližně 11 092 Kč měsíčně. Za celých 20 let (240 měsíců) vyberete zhruba 2 662 068 Kč, protože nevyčerpaný zůstatek se stále úročí. Na konci období je kapitál vyčerpaný na nulu.
Zůstane mi po skončení čerpání nějaký kapitál?
Ne. Tato kalkulačka počítá tzv. anuitní rentu, kdy se kapitál na konci zvolené doby přesně vyčerpá na nulu. Pokud chcete kapitál zachovat a čerpat jen výnosy, počítá se to jinak (renta = kapitál × úrok).
Jaký je rozdíl oproti čerpání jen úroků?
Při čerpání pouze úroků byste z 2 milionů při 3 % dostávali asi 5 000 Kč měsíčně a kapitál by zůstal nedotčený. Anuitní renta je vyšší (zde 11 092 Kč), protože postupně spotřebováváte i samotný kapitál.
Počítá kalkulačka s inflací?
Ne. Renta je v nominálních korunách, takže její reálná kupní síla během let klesá. Pokud chcete rentu chránit před inflací, počítejte s nižší reálnou sazbou nebo si nechte rezervu.
Musím z renty platit daň?
Zdanění závisí na zdroji kapitálu a typu produktu (penzijní spoření, podílové fondy, spořicí účet). Kalkulačka daň neodečítá. Konkrétní daňový režim ověřte u finančního poradce nebo na Finanční správě.
Co když zadám nulový úrok?
Při nulovém úroku se kapitál jen rozdělí rovnoměrně na počet měsíců. Z 2 milionů na 20 let by to bylo přesně 8 333 Kč měsíčně (2 000 000 ÷ 240).
Jak spolehlivý je předpoklad konstantního úroku?
U spořicího účtu nebo dluhopisu se sazba může měnit, u akciových investic kolísá výrazně. Model počítá s jednou pevnou sazbou po celou dobu, takže skutečná renta se od odhadu může lišit oběma směry.
Můžu rentu čerpat déle, než je doba, na kterou počítám?
Jen pokud snížíte měsíční výplatu nebo pokud kapitál vydělává více, než čerpáte. Při nastavení podle kalkulačky se kapitál po zvolené době vyčerpá, takže na delší čerpání je potřeba vyšší kapitál nebo nižší renta.
Zdroje a legislativa
📅 Naposledy aktualizováno: 11. 7. 2026