Splátkový kalendář
Splátkový kalendář vám rok po roce ukáže rozpis anuitní splátky úvěru nebo hypotéky — kolik z každé roční částky spolkne úrok, kolik ubere z jistiny a jaký vám zůstane dluh. Hodí se před podpisem smlouvy i při rozhodování o délce splácení nebo mimořádné splátce. Zadáte výši úvěru, roční úrokovou sazbu a dobu splácení v letech; kalkulačka dopočítá měsíční splátku a celý průběh umoření.
Jak se splátkový kalendář počítá
Kalkulačka vychází z anuitního splácení: měsíční splátka je po celou dobu stejná, ale její složení se mění. Na začátku tvoří většinu splátky úrok z vysokého zůstatku, ke konci naopak převažuje úmor jistiny. Nejprve se spočítá pevná měsíční splátka, pak se měsíc po měsíci úročí aktuální zůstatek a rozdíl mezi splátkou a úrokem snižuje dluh.
měsíční splátka = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
i = roční sazba ÷ 12 ÷ 100 • n = počet let × 12
Kde P je půjčená částka (jistina), i měsíční úroková sazba a n celkový počet splátek. Průběh každého měsíce:
- Úrok za měsíc = aktuální zůstatek × i.
- Úmor jistiny = měsíční splátka − úrok.
- Nový zůstatek = starý zůstatek − úmor jistiny.
Tabulka pak sčítá dvanáct měsíců do každého roku a ukazuje roční úroky, roční úmor a zůstatek na konci roku.
Vzorový výpočet krok za krokem
Vezměme hypotéku 3 000 000 Kč se sazbou 5 % p.a. a dobou splácení 30 let (360 splátek). Měsíční sazba i = 5 ÷ 12 ÷ 100 = 0,4167 %. Přesná měsíční splátka je 16 104,66 Kč, na displeji zaokrouhlená na 16 105 Kč; do celkového součtu vstupuje nezaokrouhlená hodnota.
| Krok | Položka | Výpočet | Částka |
|---|---|---|---|
| 1 | Měsíční splátka | 3 000 000 × 0,004167 ÷ (1 − 1,004167⁻³⁶⁰) | 16 105 Kč |
| 2 | Úrok v 1. měsíci | 3 000 000 × 0,004167 | 12 500 Kč |
| 3 | Úmor v 1. měsíci | 16 105 − 12 500 | 3 605 Kč |
| 4 | Úroky za 1. rok | součet 12 měsíců | 148 995 Kč |
| 5 | Úmor za 1. rok | součet 12 měsíců | 44 261 Kč |
| 6 | Zůstatek po 1. roce | 3 000 000 − 44 261 | 2 955 739 Kč |
| 7 | Celkem zaplaceno za 30 let | 16 104,66 × 360 | 5 797 674 Kč (úroky 2 797 674 Kč) |
Za třicet let tedy na úvěr 3 miliony zaplatíte v úrocích téměř dalších 2,8 milionu korun. V prvním roce jde na úrok drtivá většina splátky a dluh klesne jen o 44 261 Kč — proto se mimořádné splátky na začátku vyplatí nejvíc.
Co ovlivňuje výsledek
- Úroková sazba — i malý rozdíl v procentech znamená na dlouhé hypotéce statisíce korun navíc na úrocích.
- Doba splácení — delší splatnost sníží měsíční splátku, ale výrazně zvýší celkově zaplacený úrok.
- Výše úvěru (jistina) — vstupuje do splátky lineárně; dvojnásobný úvěr znamená dvojnásobnou splátku při stejné sazbě.
- Mimořádné splátky — snížení jistiny (zde nezahrnuto) urychlí umoření a ušetří úroky, nejvíce na začátku.
- Typ sazby — kalkulačka počítá s pevnou sazbou; po konci fixace se splátka může změnit.
Kdy se splátkový kalendář hodí a na co pozor
Rozpis využijete při porovnávání nabídek, plánování rozpočtu i při úvaze o refinancování nebo mimořádné splátce. Výpočet je orientační a předpokládá stejnou sazbu po celou dobu. Nezahrnuje poplatky za vedení úvěru, pojištění schopnosti splácet, odhad nemovitosti, daně ani změnu splátky po skončení fixace. Skutečný splátkový kalendář a RPSN vždy najdete ve smlouvě od konkrétní banky — tou se řiďte při podpisu.
⚠️ Orientační výpočet, sazby aktuální k roku 2026. Nenahrazuje radu účetní ani daňového poradce — u důležitých rozhodnutí ověřte na webu Finanční správy.
Časté dotazy
Jaká je měsíční splátka u úvěru 3 000 000 Kč na 5 % a 30 let?
Přibližně 16 105 Kč měsíčně (přesně 16 104,66 Kč). Za celých 30 let (360 splátek) zaplatíte zhruba 5 797 674 Kč, z toho asi 2 797 674 Kč tvoří úroky.
Co je anuitní splátka?
Splátka, která je po celou dobu stejně vysoká. Mění se jen její složení — na začátku převažuje úrok, ke konci úmor jistiny.
Proč na začátku splácím skoro jen úroky?
Úrok se počítá z aktuálního zůstatku dluhu, který je zpočátku nejvyšší. Proto první roky spolkne úrok velkou část splátky a jistina klesá pomalu.
Jak zkrátit dobu splácení a ušetřit na úrocích?
Nejúčinnější je mimořádná splátka co nejdříve nebo vyšší pravidelná splátka. Snížení jistiny na začátku ušetří nejvíc úroků. Tato kalkulačka mimořádné splátky nezohledňuje.
Zahrnuje výpočet poplatky a pojištění?
Ne. Počítá jen úrok a úmor jistiny. Poplatky za vedení účtu, pojištění, odhad a další náklady se do RPSN promítají zvlášť ve smlouvě banky.
Co se stane po skončení fixace sazby?
Kalkulačka počítá s jednou pevnou sazbou po celou dobu. Ve skutečnosti banka po fixaci nabídne novou sazbu a měsíční splátka i zbytek kalendáře se přepočítají.
Jak se liší splátkový kalendář hypotéky a spotřebitelského úvěru?
Princip anuity je stejný. Hypotéky mají obvykle nižší sazbu a delší splatnost, spotřebitelské úvěry vyšší sazbu a kratší dobu, takže poměr úroků k jistině je jiný.
Je vypočtený kalendář závazný?
Ne, je orientační. Závazný splátkový kalendář a RPSN dostanete od banky ve smlouvě o úvěru; drobné rozdíly vznikají zaokrouhlováním a způsobem úročení.
Zdroje a legislativa
📅 Naposledy aktualizováno: 11. 7. 2026