Hypoteční kalkulačka
Hypoteční kalkulačka vám z výše úvěru, úrokové sazby a doby splácení spočítá měsíční anuitní splátku, celkovou zaplacenou částku i to, kolik z ní tvoří úroky. Hodí se, když porovnáváte nabídky bank, ověřujete si dopad delší fixace nebo si chcete udělat rychlou představu, na jakou splátku dosáhnete. Zadáte tři čísla a výsledek se přepočítá okamžitě.
Jak se splátka hypotéky počítá
Standardní hypotéka se splácí anuitně — po celou dobu fixace platíte stejnou měsíční splátku, v níž se postupně mění poměr úroku a úmoru jistiny. Na začátku jde větší část na úroky, ke konci na jistinu. Kalkulačka pracuje s ročním úrokem převedeným na měsíční a s počtem měsíčních splátek.
splátka = jistina × i / (1 − (1 + i)−n), kde i = roční sazba / 12 a n = počet let × 12
- Roční sazbu vydělíte 12 a dostanete měsíční úrokovou sazbu i.
- Dobu splácení v letech vynásobíte 12 a dostanete počet splátek n.
- Dosadíte do anuitního vzorce a získáte měsíční splátku.
- Splátku vynásobíte počtem měsíců — to je celkem zaplaceno; po odečtení jistiny zůstanou úroky.
Vzorový výpočet krok za krokem
Vezměme úvěr 3 000 000 Kč, úrokovou sazbu 4,9 % p.a. a dobu splácení 30 let.
| Krok | Položka | Výpočet | Částka |
|---|---|---|---|
| 1 | Měsíční úroková sazba i | 4,9 % / 12 | 0,40833 % |
| 2 | Počet splátek n | 30 × 12 | 360 |
| 3 | Měsíční splátka | 3 000 000 × 0,0040833 / (1 − 1,0040833−360) | 15 922 Kč |
| 4 | Celkem zaplaceno | 15 921,80 × 360 (z nezaokrouhlené splátky) | 5 731 849 Kč |
| 5 | Z toho úroky | 5 731 849 − 3 000 000 | 2 731 849 Kč |
Zobrazená splátka 15 922 Kč je zaokrouhlená hodnota přesné splátky 15 921,80 Kč; kalkulačka pro celkovou částku násobí právě tuto nezaokrouhlenou splátku (15 921,80 × 360 = 5 731 848,58 → 5 731 849 Kč), takže si výsledek zopakujete se stejným číslem. Za 30 let tedy na splátkách zaplatíte přibližně 5,73 milionu korun, z čehož necelých 2,73 milionu jsou samotné úroky — téměř tolik, kolik jste si původně půjčili.
Co ovlivňuje výsledek
- Úroková sazba — i rozdíl několika desetin procenta znamená za celou dobu splácení desítky až stovky tisíc korun navíc.
- Doba splácení — delší splatnost sníží měsíční splátku, ale výrazně zvýší celkově zaplacené úroky.
- Výše úvěru — splátka i úroky rostou lineárně s jistinou.
- Fixace sazby — po jejím skončení se sazba i splátka mohou změnit; kalkulačka počítá s jednou sazbou po celou dobu.
- Mimořádné splátky — předčasné splacení část jistiny zkracuje dobu i úroky, tento výpočet je nezahrnuje.
Kdy se hypoteční kalkulačka hodí a na co pozor
Kalkulačka je ideální pro rychlé porovnání nabídek a orientaci, na jakou splátku dosáhnete. Výsledek je ale orientační: nezahrnuje poplatky za sjednání a vedení úvěru, povinné pojištění nemovitosti ani životní pojištění, odhad, katastr a další jednorázové náklady. Nepracuje s roční procentní sazbou nákladů (RPSN) ani se změnou sazby po fixaci. Skutečnou splátku a všechny náklady vždy ověřte v závazné nabídce a předsmluvních informacích od banky.
⚠️ Orientační výpočet, sazby aktuální k roku 2026. Nenahrazuje radu účetní ani daňového poradce — u důležitých rozhodnutí ověřte na webu Finanční správy.
Časté dotazy
Jaká je měsíční splátka u hypotéky 3 miliony na 30 let při sazbě 4,9 %?
Přibližně 15 922 Kč měsíčně (přesně 15 921,80 Kč). Za celou dobu zaplatíte kolem 5 731 849 Kč, z toho zhruba 2 731 849 Kč tvoří úroky.
Co je anuitní splátka?
Anuitní splátka je stejně vysoká po celou dobu fixace. Mění se jen její vnitřní poměr — na začátku platíte víc na úrocích a méně na jistině, ke konci naopak.
Zahrnuje výpočet pojištění a poplatky?
Ne. Kalkulačka počítá jen splátku samotného úvěru. Pojištění nemovitosti, poplatky za vedení úvěru, odhad a poplatek katastru do splátky nevstupují a je třeba je připočíst zvlášť.
Jak dobu splácení ovlivní celkové úroky?
Delší splatnost sníží měsíční splátku, ale prodlouží dobu úročení, takže celkově zaplatíte na úrocích výrazně víc. Kratší splatnost je dražší měsíčně, ale levnější v součtu.
Co se stane po skončení fixace?
Banka nabídne novou sazbu podle aktuálních podmínek. Splátka se pak může zvýšit i snížit. Tato kalkulačka počítá s jednou sazbou po celou dobu, proto výsledek berte jako modelový.
Můžu hypotéku doplatit dřív?
Ano, mimořádné a předčasné splátky zákon za určitých podmínek umožňuje. Zkrátí dobu splácení a ušetří na úrocích. Tento výpočet mimořádné splátky nezohledňuje.
Jaký je rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN?
Úroková sazba je cena za půjčené peníze. RPSN navíc zahrnuje povinné poplatky a další náklady úvěru, takže reálnou nákladnost hypotéky vyjadřuje lépe. Kalkulačka pracuje jen s úrokovou sazbou.
Kolik si můžu půjčit?
Závisí na vašem příjmu, výdajích a hodnotě nemovitosti (LTV). Banky posuzují i ukazatele DSTI. Kalkulačka slouží k výpočtu splátky, ne k posouzení bonity.
Zdroje a legislativa
📅 Naposledy aktualizováno: 11. 7. 2026